對于新車主來說，在4S店購買車輛時，保險銷售人員一般會推薦購買“全險”。不過需要注意的是，車險業(yè)內(nèi)人士指出，實(shí)際上并沒有“全險”的概念，推銷時所說的全險是指熱門的冷門的車險險種疊加在一起的意思。對于老司機(jī)或者說是購買二手車輛的車主來說，“全險”則顯得有點(diǎn)“保障過度”了。對于這部分車主，選擇適合自己的投保方式以及險種，既能少花不花“冤枉錢”，又能獲取足夠的保障。

方案1

一個主險＋一個附加險

投保險種：第三者責(zé)任險+車上人員責(zé)任險

對于車輛狀況不佳，車主又是非常有經(jīng)驗(yàn)的老司機(jī)來說，一份三責(zé)險加一份車上人員責(zé)任險是一個比較合理的基礎(chǔ)性選擇。第三者責(zé)任險是對第三者造成的損失有一定的保障，另外，如果駕駛員負(fù)全部責(zé)任，也必須對車上乘客負(fù)責(zé)，因此車上責(zé)任險也必不可少。車險業(yè)內(nèi)人士表示，這一方案是最基本的保障，在保費(fèi)上無疑是最便宜的，但保障不夠充分。

方案2

兩個主險＋兩個附加險

投保險種：車輛損失險+第三者責(zé)任險+車上人員責(zé)任險+無過失責(zé)任險

對于車輛狀況一般，車主又是技術(shù)一般的新手來說，如此搭配的車險是比較適合的。車輛損失險和第三者責(zé)任險包括一些基本險的保障范圍，對車輛損失和對第三者造成的損失都有一定的保障，而且費(fèi)用適度，這兩項保險是最基本的。無過失責(zé)任險是對第三者責(zé)任險的補(bǔ)充，比如車主在高速公路上遇到橫過馬路的人，盡管司機(jī)無責(zé)任，如果購買了該險種，被撞者的搶救費(fèi)、喪葬費(fèi)等都可得到保險公司的支付。車險業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一方案經(jīng)濟(jì)劃算，保障也相對第一種更充分。

方案3

兩個主險＋四個附加險

投保險種：車輛損失險+第三者責(zé)任險+車上人員責(zé)任險+無過失責(zé)任險+全車盜搶險＋自燃險

對于車輛狀況尚佳的車主來說，必須要加強(qiáng)對車輛自身的各種保障，比如全車盜搶險、車身劃痕險、玻璃單獨(dú)破碎險或者自燃險等。全車盜搶險顧及了被盜和被搶劫的風(fēng)險，使車主遇到較大風(fēng)險都能得到保障。而車身劃痕險則是用來保障非碰撞引起的車身表面油漆單獨(dú)劃傷，建議經(jīng)常遇到此類傷害的車主購買。

投保價格如何計算

車險業(yè)內(nèi)人士介紹，目前車輛投保價格主要有三種：第一種按新車購置價確定，第二種按實(shí)際價值確定，第三種在新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。對于車主來說，最合理又省心省事的是第二種方式。那么如何確定車輛的實(shí)際價值？

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，車輛投保時的實(shí)際價值=投保時的新車購置價-折舊金額。車輛折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機(jī)動車已使用月數(shù)×月折舊率。（被保險機(jī)動車的折舊按月計算，不足一個月的部分不計折舊。9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過投保時被保險機(jī)動車新車購置價的80%。）

不過車險業(yè)內(nèi)人士特別提醒，目前情況下，對于新購置車輛的車主最好還是按照第一種，即新車購置價來投保，因?yàn)橹挥凶泐~投保才能在出險時獲得足額的賠付。本報記者祝劍禾

■基民問答

◎王先生問：從現(xiàn)在開始，華安寶利，華商動態(tài)，大摩資源每月每只定投五百，這種組合好嗎？我屬于穩(wěn)健偏積極型的。

答：華安寶利整體風(fēng)格偏于藍(lán)籌風(fēng)格，這也是2011年表現(xiàn)出色的重要原因，盡管短期來看，藍(lán)籌風(fēng)格在二季度仍將占優(yōu)，但長期來看，業(yè)績持續(xù)性面臨考驗(yàn)。國投穩(wěn)健增長，風(fēng)格穩(wěn)健，但操作積極，注重把握行業(yè)輪動，基金雖有起伏，長期業(yè)績表現(xiàn)出色。華商動態(tài)盡管長期業(yè)績表現(xiàn)出色，但整體配置偏于高成長性，短期業(yè)績面臨較大考驗(yàn)。

◎張先生問：定投主動型基金，金鷹中小盤、華夏優(yōu)

勢、嘉實(shí)增長，哪個更好？另定投指數(shù)型，哪只好？

答：金鷹中小盤、華夏優(yōu)勢、嘉實(shí)增長都是目前市場上長期業(yè)績表現(xiàn)較為出色的基金產(chǎn)品，風(fēng)格上的差異也正好滿足不同投資者的需求。指數(shù)型基金可以關(guān)注以中證500或深證100為標(biāo)的的基金產(chǎn)品。

◎陳先生問：一季度大多數(shù)基金都跑輸了業(yè)績比較基準(zhǔn)，是什么原因？

答：多數(shù)基金跑輸基準(zhǔn)在于多數(shù)基金整體配置結(jié)構(gòu)仍延續(xù)了2010年的配置思路，整體結(jié)構(gòu)偏于中小盤成長股，但市場風(fēng)格卻發(fā)生了明顯的轉(zhuǎn)換，致使表現(xiàn)不佳。

指導(dǎo)專家：德圣基金首席策略分析師江賽春本報記者敖曉波整理