今年6月9日,保監會(huì )再度下調商業(yè)車(chē)險最低折扣率,這也是繼2015年以來(lái)第二次商業(yè)車(chē)險條款費率改革。據測算,本次改革后,車(chē)險最低折扣率將由目前的0.4335進(jìn)一步下調至0.3825,部分地區低至0.3375,個(gè)別地區甚至更低。這意味著(zhù),具有良好駕駛習慣和安全記錄的車(chē)主在一家經(jīng)營(yíng)穩健的保險公司投保,保費可能下浮20%。在放開(kāi)價(jià)格形成機制的同時(shí),保監會(huì )還將“重拳”整治高費用競爭、車(chē)險理賠難等問(wèn)題。
對于消費者來(lái)說(shuō),通過(guò)這次費改,如果保持良好的駕駛習慣,在下一年投保時(shí)就有可能享受到更大的價(jià)格優(yōu)惠。對于保險公司來(lái)說(shuō),多位業(yè)內人士表示,最低折扣率下調一方面讓公司獲得更大的定價(jià)權,同時(shí)降低了營(yíng)銷(xiāo)的中間成本;另一方面新規也為行業(yè)帶來(lái)了更多競爭的火花,倒逼保險公司提升承保、理賠等環(huán)節。
怎么改:七大地區車(chē)險最低折扣率降至0.3375
和第一次商車(chē)費改相比,本次改革進(jìn)一步擴大了保險公司的定價(jià)系數浮動(dòng)范圍。在第一次費改前,商業(yè)車(chē)險保費=基準保費*費率調整系數;而現行的商業(yè)車(chē)險保費=基準純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)*無(wú)賠款優(yōu)待系數*自主核保系數*自主渠道系數。其中,基準純風(fēng)險保費和無(wú)賠款優(yōu)待系數費率調整方案參照中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )擬定的費率基準執行,公司擬定的自主核保系數和自主渠道系數可在[0.85,1.15]之間浮動(dòng)。
經(jīng)過(guò)本次改革后,由保險公司自主核定的兩大系數浮動(dòng)區間將調整到更廣的范圍。其中天津市、河北省、四川省、廣西壯族自治區、福建省、廈門(mén)市、青海省、青島市這八個(gè)地區實(shí)施“雙75”,即自主核保系數和自主渠道系數最低可以下浮到0.75。河南省執行“75-80”,深圳執行“雙70”,其他地區實(shí)施“75-85”。
按照現行的商業(yè)車(chē)險保費公式測算,有七個(gè)地區最低可以享受到0.3375的折扣率。分別是:天津市、河北省、福建省、山東省青島市、廣西壯族自治區、四川省、青海省。
車(chē)主有什么好處?:保費降低,選擇更多
第一次商業(yè)車(chē)險費率改革后,車(chē)均保費較之前下降了5.3%。據業(yè)內人士測算,經(jīng)過(guò)本輪改革,保險行業(yè)商業(yè)車(chē)險賠付率可能提高3.6個(gè)百分點(diǎn)。
從目前的商業(yè)車(chē)險條款規范來(lái)看,較過(guò)去擴大了保險范圍。無(wú)論是愛(ài)車(chē)因為自然災害受損,還是新車(chē)還沒(méi)上牌就出事故的情況,都納入了賠付范圍。此外,被保險人或司機的家人可以在三責險項下賠付;在投保了專(zhuān)項附加險后,將不再扣減找不到第三方的30%絕對免賠。
而商業(yè)車(chē)險的定價(jià)機制則更多考慮風(fēng)險因子,趨向于“一車(chē)一價(jià)”。在第一次費改引入NCD系數(無(wú)賠款優(yōu)待系數)后,保險費率和出險次數直接掛鉤。要是一年沒(méi)出險,保費可以打8.5折;兩年沒(méi)出險,保費打7折;連續三年不出險,保費打6折。不過(guò),要是一年出險超過(guò)5次,保費就有可能上浮到過(guò)去的2倍。
平安財產(chǎn)保險常務(wù)副總經(jīng)理史良表示,對消費者而言,如果保持較好的駕駛習慣,將有可能在下一年購買(mǎi)車(chē)險時(shí)獲得更大的價(jià)格優(yōu)惠。這意味著(zhù)消費者可以花更低的成本獲取更多的保障,這一舉措進(jìn)一步刺激了消費者的購買(mǎi)意愿,能讓車(chē)險產(chǎn)品發(fā)揮更大的社會(huì )保障職能。
對于二次費改,保險機構或許是“又愛(ài)又怕”。
2016年中,第一次商業(yè)車(chē)險費率改革在全國推開(kāi),2017年一季度,行業(yè)車(chē)險保費增速僅為6.6%,增速同比明顯下降,將近85%的客戶(hù)續保保費也有所下降;回望2016年,車(chē)險保費收入總計6834億元,同比增長(cháng)10%,約占財險公司總保費收入的74%。不過(guò),在經(jīng)營(yíng)車(chē)險的保險公司當中,僅不到三成的公司車(chē)險承保盈利。而人保、平安、太保這三家,貢獻了2016年車(chē)險行業(yè)超過(guò)8成的利潤,這也意味著(zhù),各財產(chǎn)保險公司在車(chē)險市場(chǎng)的競爭愈發(fā)激烈。
各家險企同場(chǎng)競技,誰(shuí)能笑到最后?
太平洋產(chǎn)險相關(guān)人士表示,從車(chē)險理賠的流程來(lái)看,一般存在三大“痛點(diǎn)”:一是出險后查勘定損時(shí)效慢;二是單證收集時(shí)效慢;三是賠款支付環(huán)節慢。面對二次費改,公司將進(jìn)一步精準定位目標客群,豐富營(yíng)銷(xiāo)手段,不斷提升優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的獲取和留存能力,同時(shí)在中后臺優(yōu)化資源配置,加強理賠管控,保持車(chē)險經(jīng)營(yíng)成果穩定。在資源配置方面,公司將繼續向核心渠道、重點(diǎn)客戶(hù)、重點(diǎn)區域傾斜,提升投入產(chǎn)出比。在業(yè)務(wù)發(fā)展方面,加快應用新技術(shù)工具,圍繞“車(chē)+服務(wù)”打造互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈,提升新客戶(hù)的獲取能力,推動(dòng)車(chē)險實(shí)現可持續的健康發(fā)展。
而平安產(chǎn)險相關(guān)負責人則認為,對保險公司而言,系數使用下限的調整使保險公司定價(jià)權得到進(jìn)一步擴大,系數使用情況對業(yè)務(wù)風(fēng)險的直觀(guān)判斷也有所下降,促使保險公司不斷優(yōu)化自身定價(jià)模型和風(fēng)險篩選工具,保險公司的經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險管理水平得以提升;同時(shí),費改紅利直達客戶(hù)可以有效降低中間成本,保險公司可以將更多的資源投入到承保、理賠等服務(wù)體驗的提升上,從而獲得更廣大客戶(hù)的認可,促進(jìn)車(chē)險業(yè)務(wù)和諧快速發(fā)展。該負責人表示,下一階段,公司將通過(guò)“城市極速現場(chǎng)勘查”、“一鍵包辦”等服務(wù),提升理賠服務(wù)體驗。
業(yè)內人士預計,商業(yè)車(chē)險費率二次改革后,一方面,保險公司自主定價(jià)空間將進(jìn)一步擴大,車(chē)險保費充足性將進(jìn)一步降低,車(chē)險盈利空間將進(jìn)一步被壓縮;另一方面,市場(chǎng)費用的理性回歸需要一定時(shí)間周期,商改深化實(shí)施初期,預計市場(chǎng)費用率仍將在較高水平運行。另外,此次改革深化對目前部分地區而言,伴隨費率的浮動(dòng),可以整治市場(chǎng)亂象,有助于保險行業(yè)回歸提供保障的本源,實(shí)現行業(yè)的良性健康發(fā)展。
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